特定不妊治療(採卵)もサポートする保険
Modest-Life管理人のひなたです。
とうとう不妊治療の保険商品が発表されました。
それは、日本生命が発表し平成２８年１０月２日に発売を予定している
『ニッセイ出産サポート給付金付３大疾病保障保険“ChouChou”(シュシュ)』
です。
今年４月の不妊治療保険の解禁から何回か記事にしてきましたが、『不妊治療保険の解禁！！』という文言には喜びがあったものの、実際の保険商品設計の難しさから『もしかしたらこのまましばらく保険商品はできないのかもしれない』と思っていたところもあり、突然の発表に嬉しさと共に少しの驚きがありました。
さて、確かにこのシュシュという保険は体外受精や顕微授精の特定不妊治療の際の採卵をサポートする保険であって、日本で初めての不妊治療をカバーした保険になります。
とても気になるシュシュという保険について、中身や補償内容を含めて、もう少し細かく特徴を見ていきたいと思います。
不妊治療中でも加入できる不妊不妊治療保険
さて、私の中でなによりも一番驚いたのは
『不妊治療中でも保険に加入できる』
という特徴を持っていたということ。
正直に言って、まさか治療中でも入れると思わず今まで『不妊治療中の人は保険に入れないだろうから、入れるような工夫をしてほしい』と何度か記事に書いたので、自分の推測が間違っていても悔しくない、嬉しい誤算でした。
。。。うーん。やられた。
と、私の嬉しい間違いはさておき、もう少し中身を見ていきます。
感想として、このシュシュという商品は
『３大疾病保障保険』
という名前の通り、そもそも一番の保険としての役割は『がん、急性心筋梗塞、脳卒中』の３大疾病を保障するもの、と考えた方が良いと思います。
それに、顕微授精などの特定不妊治療の保障や出産時の給付金が付いていたり、保険期間満了まで継続した時の満期一時金が付加的に付いている。
って感じ。
もう少し簡潔に言うと、
『不妊治療と出産のサポートも付いてる、貯蓄型の３大疾病保障保険』
でしょうか。
少し気を付けないといけないと思うのは、あくまで３大疾病保障保険が主である。ということを頭に入れて保険を冷静に見ないといけない、ということ。
『不妊治療保険だー』
と、『不妊治療保険』の言葉だけを信じて保険に加入してしまうと、結局不妊治療にかけた費用より、保険にかけた費用の方が高くなってしまうかもしれません。
そこでまず、この保険の特徴とも思える『不妊治療と出産に関連した部分』に特化して受け取れる支払額を見てみようと思います。
まずは『出産給付金』で、これは不担保期間が１年あり。
⇒１人目１０万円、２人目３０万円、３人目５０万円、４人目７０万、そして５人目以降は１００万円という金額が支払われます。
そして次に
『特定不妊治療』は、不担保期間が２年あり最大１２回。
⇒採卵または胚移植１回につき、１～６回目５万円、７～１２回目１０万円が支払われる。
ですね。
ちなみに、『不担保期間』というものは簡単に言うと『保障されない期間』ということです。なので、シュシュ保険に加入後１年以内に出産した場合は、保険金は支払われません。同じく、加入後２年以内の採卵(胚移植)も支払われない、ということですね。
その前提の上で、えーと、例えば、の話ですが。
初めての不妊治療を行ったご夫婦が、初めての顕微授精で妊娠し出産に至った場合ならば、出産給付金の１０万円と、特定不妊治療給付金の５万円の計１５万円が支払われると思います。
で、ご存知の方もいると思いますが、ちょうど今年は不妊治療に対する国の助成金の増額も開始されており、初回であれば体外受精又は顕微授精で３０万円を受け取れます。（２回目からは１５万円）
関連記事 不妊治療の助成金への初回増額(３０万)と男性不妊新設が開始
まぁ、助成金は保険の加入に関わらず申請できますので、今回の保険を上手に活用できた場合は単純に１５万円多く給付される。と考えてよいかな、と。
さて、ではもう一つ例を考えてみます。
今度は、残念ながら何度も顕微授精をしても妊娠まで至らない場合です。
この時は出産給付金はありません。そして上で書いた通り、６回目までは５万円（計３０万）、１２回目までは１０万円（６０万）を受け取れますので、保険による不妊治療へは計９０万円の給付となる、ということですね。
ここで先ほどの国の助成金の話に戻ると、実は
『不妊治療の助成金は６回目までしか助成されない』
のです。
初回は３０万円の助成を受けられますが、２回目～６回目までは１５万円の給付となります。そして６回目以降の助成はなくなります。
（これも実は平成２８年で変更となった部分で、変更前は年齢制限はありませんでした。。。）
おそらく、ニッセイはこれを加味し６回目以降は１０万円にしたのではないかな、と考えてみますが実際のところはわかりません。orz
ただ、６回目以降の治療に対し少しでも負担を減らすことが出来るから、国の助成を補完することは確かではあると思います。
と、この他にも、保険支払と助成金や、不妊治療の状況のパターンなどもあるとは思いますが、それはまた違う記事にしようかなと。
（パターン分けの記事書いてよ、って方がいればコメント頂けると嬉しいです）
～Modest Life～
シュシュを保険料から考える
さて。
次は気になる保険料です。
と言っても、個人個人で保険料も満期一時金も変わってしまうので、固定はできません。これもあくまで例だと思って読んでください。
さて、このシュシュという保険、ざっくり書くと保険料は毎月１万円です。
そして、先ほど書いたように、制限として
・出産給付金は、１年の不担保期間。
・特定不妊治療給付金は、２年の不担保期間。
です。
まぁ、出産給付金については理解ができますね。出産するのがわかっていながら加入されて、給付金だけ払わされてもニッセイとしても困りものですし。
もちろん気になるのは特定不妊治療給付金の方。
毎月１万円を支払いながら２年間の不担保期間がある、ということは、１万円×２４か月＝２４万円を支払った状態になって、
『ようやくスタートラインに立つ』
ということですよね。
で、さっきの例で、一回目の顕微授精で妊娠出産に至った最短ケースを振り返ると、受け取れる給付金は
出産手当金：１０万円
特定不妊治療給付金：５万円
この２つが支給されて１５万円でしたよね。
２４万円払ってようやくスタートラインになって、１５万円の給付金を得る。
あれ、、、？
なにか間違っているのだろうか、、、。（ちょっと心配になってきた）
。。。もう少ししつこく考えてみると、例えば２年後に不妊治療をして、幸いなことに1回目で妊娠できたとしても、そこから出産までは１０か月程度必要になるんですよね、これが。
しかも、別に『支払い自由を満たした』ら速攻で保険金が支払われるのか、というとたぶん数ヶ月はかかるでしょうから、上で書いたような『２４万円』は実際はもっとかかりますよね。
・・・・うーん。
では逆に、顕微授精を７回行ったけれど妊娠・出産に至らなかった場合を考えてみます。
給付金は
出産手当金：なし
特定不妊治療給付金：３０万(５万円×６回)＋(１０万円×１回)
となりますので、４０万円の受け取り額になると思います。
ただ、不担保期間明けにすぐ不妊治療を開始したとしても、７回も顕微授精を行うことは身体的にも、そして精神的にもかなりの負担が大きいのは、誰しもが認めることだと思います。治療をする前は『一気にやってしまいたい』と思っても、治療中でしかもなかなか上手くいかないときは、そう簡単に進められることではありません。
、、、とはいえ、、、うーん、、、机上の空論かも知れませんが、多少強引に考えてみます。またもや上に書いた例で７回の顕微授精を行うとして、一回の治療間隔を３か月と仮定して考えると、その期間は２１か月。
つまり、保険のスタートラインである２４万円を払ってから、追加で２１万円を支払っているので、計３５万円を支払って４０万円を受け取った。ということでしょうかね。
それにさっき書いたものと同じく、すぐに支払われるわけでもないでしょうから、３５万以上支払って、というのが正しいでしょうね。
うーん。。。。。また、なかなか厳しい内容です。
シュシュの満期一時金からの感想
では次に、満期一時金から見た感想を。
と言ってもこれも細かくは一人ひとり違いますので、参考で読んでください。
但し、ニッセイの方でも言い切っているのは
『満期一時金は、払い込み保険料の合計額を必ず下回る』
ということです。それは前提として頭に入れておいて下さい。
シュシュの満期一時金は、選択した保険期間により計算するとのこと。
で、その計算式は、
保険期間１０年⇒１００万円＋５０００円×給付金支払回数ー給付金支払合計額
保険期間１５年⇒１５０万円＋５０００円×給付金支払回数ー給付金支払合計額
保険期間２０年⇒２００万円＋５０００円×給付金支払回数ー給付金支払合計額
です。
ま、これも見てもよくわからないので例で。
保険期間１０年を選択した人が、１回目の顕微授精で妊娠出産し１５万円を得た。２人目はいらないけどせっかく入った３大疾病保障保険だから１０年間継続して満期一時金を受け取ろう、という場合は
一時金は８５万５千円（＝１００万円＋５０００円×１回ー１５万円）ですかね。
ちなみに支払った保険金は１２０万円（約１万円×１２０か月）です。
あ、ちょっと勘違いしてはいけないのは、一時金が少ないのは給付金で先にもらっているからで、どこかに消えて無くなった訳ではないので注意ですね。
とは言っても、１２０万円払って全体で約１００万円を得たわけですね。
それでは次の例。
保険期間２０年を選択した人が、７回目の顕微授精を行って４０万円を得た。３大疾病保障保険は入っておきたかったから２０年間継続して満期一時金を受け取る、という場合は
一時金は１６３万５千円（＝２００万円＋５０００円×７回ー４０万円）ですかね。
ちなみに支払った保険金は２４０万円（約１万円×２４０か月）です。
これまた上と同じで、とても一時金が少ない気がしますが、先に４０万円受け取っているから一時金が少なく見えているだけですね。
で、２４０万円払って全体で約２０３万円を得たって感じでしょうか。
ふーむ。
なるほど。これまた難しい。
まだまだ詳細内容を知りたい保険
さて、いろいろと書いてきましたが約款を見れているわけではないので、やっぱりまだまだ中身はわからないところが多いということも感想のひとつ。
というのも、例えば、
・不担保期間の２年間はわかったが、その不担保期間中に自分で不妊治療を行っていても、加入２年後から支払事由にかかれば支払われるのか。
・採卵で複数の卵子または受精卵をを凍結できた場合、胚移植だけの場合でも支払事由になるのか
等について細かいところは、まだわからないんですよね。
たぶん、この保険の上手な入り方としては、
『３大疾病保障保険に入ろうとしたら、不妊治療保険や出産手当がついてきた』
くらいの気持ちの人が良いのではないかな？とは思うのですが、正直に言うと、やっぱり素人だと表面しかわからないんですよね、これが。
いくらネットに出ている内容をさらったところで、それがちゃんと保険として役に立つかどうかはまた、個人個人で違うところです。
なので、やっぱりお願いとしては
『ただ単純にネットの情報を鵜呑みにせず、自分でも保険を調べてみて』
ということ。
そのお勧めの方法は２つあって。
★１つは『自分で勉強する』こと。
通勤や家事の合間に簡単にやるならば、本を読むことです。ほんの少しでも知識が在ると無いでは雲泥の差。その中でも下の２つの本を組み合せて読んでみると、ある程度知識が深まるのではないかと思います。
下の２つの本はAmazonでもランキング上位だったので読んでみたのですが、結構良かったです。、、、というか、個人的にはどんな本でもいいから一度『保険』に関する本を読むことをおススメしたいですね。。。
知ってる人も多いでしょうが、保険って実は家に次いで高い商品。商品によってはクルマよりも高いです。だから、もし保険を検討するなら少しでも予備知識を増やして、きちんとした商品を選んで欲しいです。
本よりもう少し深い知識を考えるならば、Webで出来るネットスクールの講座で勉強するのも１つの手です。
おススメの講座は本より高く３０００円ほどしますが、自分で主体的に進めることが出来ますし、自分のペースで勉強できるので真剣に家計の見直しや保険の加入を考えるなら先行投資だと思ってやってみるのも良いでしょう。
おススメの方法2つ目は、ご存知の通り
『無料の保険相談に行くこと』
です。
対面で人と会って保険や家計をあれこれ話すので、これこそ自分で勉強するより敷居がかなり高いのですが、逆に『今日は話を聞きに行くだけ！！』と心に決めて相談に行くだけなら、まぁ悪くないと思います。
いずれにしても不妊治療保険としては日本で初めてスタートをきったニッセイの出産サポート給付金付３大疾病保障保険“ChouChou”(シュシュ)。これからまた他の生命保険会社から、また違った不妊治療保険が出てくることを期待しつつ、久々で長くなったｗ記事でした。
